Swift در مقابل Ripple - مبارزه برای نقل و انتقالات بهتر ، سریعتر و ارزان تر بانک

نحوه ارسال پول از یک کشور به کشور دیگر از دهه 1970 به طور چشمگیری تغییر نکرده است. با وجود ظهور اینترنت و ابزارهای دیجیتالی جدید ، ارسال پول در سراسر جهان هنوز پیچیده است: هیچ دید در مورد آنچه در طول این روند رخ می دهد وجود ندارد ، شهرک ها می توانند چندین روز طول بکشد و معمولاً بسیار پرهزینه هستند.

شرکت مستقر در سانفرانسیسکو Ripple ، دنیایی را پیش بینی می کند که در آن می توان ارزش را به سرعت و ارزان به عنوان اطلاعات منتقل کرد. آنها یک مورد قانع کننده دارند: 180 تریلیون دلار ارزش پرداخت مرزی هر ساله با هزینه ترکیبی بیش از 1. 7 تریلیون دلار در سال انجام می شود.

امروز چگونه پرداخت های مرزی انجام می شود-Swift

به عنوان یک سیستم پیام رسانی مالی که در شبکه هزاران بانک در سراسر جهان اداره می شود ، سیستم Swift به بانک ها اجازه می دهد تا اطلاعات مربوط به معاملات مالی را به روشی استاندارد مبادله کنند. با این حال ، سوئیفت فقط یک ابزار ارتباطات اطلاعاتی مالی است که به یک بانک می گوید که یک حساب و اعتبار دیگر را بدهد ، در واقع پول را جابجا نمی کند.

برای اینکه بانک ها انتقال مرزی را انجام دهند ، باید رابطه بین آنها برقرار شود.

بانکهایی که دارای روابط مستقیم هستند ، حسابهایی را در بانکهای شریک زندگی خود تنظیم کرده اند. این حساب های خارجی به حساب های Nostro/Vostro گفته می شود و از طریق ارز خارجی از قبل تأمین می شود تا انتقال مرزی را فعال کند (مثال در نگاه بانک از آمریکا ، حساب GBP آن در Barclays در انگلستان حساب بینی آنهاست-حساب ارز خارجی. دیدگاه بارکلیز ، همان حساب حساب Vostro Bank of America - حساب ارز محلی) است.

در هر زمان که یک انتقال رخ می دهد ، سیستم Swift به حساب Nostro ارسال کننده بانک ارسال می کند که بدهی شود و حساب محلی بانک دریافت کننده اعتبار شود.

با این حال ، به منظور تسهیل نقل و انتقالات به همه کشورهایی که مشتریانشان با آنها تجارت می کنند ، بانک ها باید چندین حساب از پیش تأمین شده Nostro در سراسر جهان را در اختیار داشته باشند. نیازهای سرمایه برای نگه داشتن پول بیکار در بسیاری از کشورها بسیار گران خواهد بود و نیاز به بانک های خبرنگار را ایجاد می کند. این بانک ها به عنوان واسطه برای بانک های کوچکتر و متوسط عمل می کنند و با چندین بانک بین المللی همکاری می کنند. هنگامی که از انتقال پول درخواست می شود ، سیستم Swift بانک ها را از طریق بانک های خبرنگار پیوند می دهد و به هر بانک در طی راه انجام معامله آموزش می دهد.

معامله بین حساب بانکی ایالات متحده به یک حساب بانکی ژاپنی موارد زیر را شامل می شود:

1. بانک ایالات متحده گیرنده را دریافت کرده و اطلاعات را از فرستنده منتقل می کند
2. سیستم Swift پیوندی بین بانکهای ارسال کننده و دریافت کننده از طریق بانکهای خبرنگار خود پیدا می کند
3. یک پیام سریع با جزئیات انتقال به بانک خبرنگار فرستنده ارسال می شود. حساب USD بانک فرستنده بدهی است و حساب خبرنگار اعتبار می یابد - بانک خبرنگار ایالات متحده برای تسهیل انتقال هزینه ای می گیرد
4. بانک خبرنگار فرستنده با هزینه ای وجوه USD را به ین مبادله می کند
5. یک پیام سریع با جزئیات انتقال به بانک خبرنگار گیرنده ارسال می شود که حساب Nostro خبرنگار گیرنده را بدهد و به حساب خود اعتبار می دهد - بانک خبرنگار ژاپنی برای تسهیل انتقال هزینه ای می گیرد
6. یک پیام سریع با جزئیات انتقال به بانک گیرنده ارسال می شود. بانک دریافت کننده حساب بانکی خبرنگار خود را بدهد و به حساب خود اعتبار می دهد
7. بودجه در ژاپن دریافت می شود

چنین انتقال چندین مسئله دارد:

• هزینه:درگیر بسیاری از واسطه ها به افزایش هزینه ها ترجمه می شود:
  • بانک های خبرنگار هزینه یا کمیسیون را که می تواند برای فرستنده و گیرنده نیز برای تسهیل انتقال اعمال کند ، هزینه می کنند
  • بانکی که مبادله ارز را انجام می دهد ، این کار را با گسترش غالب تبادل خارجی انجام می دهد (معمولاً برای فرستنده نامطلوب است)
  • در نتیجه ، میانگین هزینه های انتقال بانکی 11. 18 ٪ [1] برای پرداخت ارزش پایین است در حالی که تجارت معمولی به پرداخت های تجاری می تواند تا 30 دلار هزینه داشته باشد
  • زمان:معاملات می توانند بین 3-5 روز طول بکشد. هر مرحله زمان می برد و از آنجا که بیشتر بانک های بین المللی مناطق مختلف زمانی را اداره می کنند ، پول می تواند بیکار باشد و منتظر ساعات کاری بانکهای گیرنده باشد.
  • شفافیت:معمولاً فرستنده در کل مراحل دید بسیار کمی دارد. از آنجا که Swift یک ابزار پیام رسانی یک طرفه است ، تنها پس از انجام معامله انجام می شود که فرستنده می تواند بداند که چقدر هزینه آنها را پرداخت کرده است. فرستنده نمی تواند برای معاملات بهتر "خرید و فروش" کند
  • خطاها:میزان خطای انتقال بین المللی حدود 5 ٪ است. این تعجب آور نیست با توجه به اینکه چه تعداد واسطه ای در این روند دخیل هستند.

  [1] بانک جهانی - https://remiveldprices. worldbank.org/sites/default/files/rpw_report_march_2017. pdf

  Ripple: مختل کردن مدل

  Ripple با هدف قرار دادن نقاط درد انتقال پول ، از یک شبکه مبتنی بر blockchain برای بهبود نحوه انجام نقل و انتقالات استفاده می کند. Ripple یک سیستم تسویه ناخالص در زمان واقعی (RTGS) ، شبکه مبادله و پرداخت ارز است که به طور خاص برای انتقال مستقیم دارایی ها ساخته شده است. RIPPLENET این شرکت یک شبکه جهانی و جهانی از بانک ها و موسسات مالی است که می تواند در زمان واقعی بین یکدیگر ارتباط برقرار کند و معاملات مرزی را کارآمدتر می کند.

  Xcurrent Ripple

  Xcurrent راه حل های Ripple برای تسهیل در زمان واقعی و ردیابی شهرک های مرزی است. این چهار مؤلفه اصلی دارد:

  1. سیستم پیام رسانی: برخلاف سوئیفت که یک سیستم پیام رسانی یک طرفه است ، Xcurrent دارای قابلیت های پیام رسانی دو جهته است که به مؤسسات امکان می دهد اطلاعات مربوط به نقل و انتقالات را برقرار کنند. ارسال بانکها جزئیات پرداخت را به هم وصل می کنند و بانک های دریافت کننده می توانند هزینه های برگشت ، نرخ ارز را به دست آورند. این ارتباط دو طرفه می تواند هرگونه مشکل در انتقال در زمان واقعی را شناسایی کند و به فرستنده شفافیت کامل در هزینه های مرتبط با انتقال آنها می دهد
  2. ILP Ledger: پروتکل Interledger یک پروتکل باز و خنثی است که بین دفترچه های مختلف و شبکه های پرداخت فعالیت می کند. ILP واسطه ها و مقامات مرکزی را از سیستم حذف می کند
  3. FX Ticker: FX Ticker جزء Xcurrent است که با فعال کردن ارائه دهندگان نقدینگی برای ارسال نرخ FX ، مبادله بین دفترچه های ILP را تسهیل می کند. این مؤلفه نرخ ارز بین هر جفت دفتر را که با آن پیکربندی شده است ، فراهم می کند. علاوه بر این ، اعتبار حساب ، ارز و تأیید اعتبار را برای هر دفترچه ای ILP پیکربندی شده پیگیری می کند
  4. اعتبار سنج: این سیستم شامل غربالگری انطباق و بررسی تأیید حساب قبل از انجام انتقال است ، از این رو خطر انتقال ناموفق را از بین می برد

  در همان مثال نقل و انتقالات مشاهده شده در بالا ، ارتباط بین در زمان واقعی است و فرستنده را با جزئیات در مورد هزینه ها و نرخ FX ارائه شده برای انتقال اثبات می کند. فرستنده سپس می تواند انتقال را که در آن زمان در همه دفترچه ها اتفاق می افتد ، بپذیرد. پس از موفقیت ، فرستنده اعلان تأیید را دریافت می کند.

  چنین سیستمی فراهم می کند:

  • وضوح معامله: فرستنده از کلیه جزئیات مربوط به انتقال در زمان واقعی آگاه است. او می داند که آیا انتقال در عرض چند دقیقه موفقیت آمیز است یا خیر.
  • سرعت: معامله تقریباً فوراً اتفاق می افتد
  • هزینه های پایین تر: پول دیگر در ترانزیت گیر نمی کند و هزینه آن را به فرستنده و بانک کاهش می دهد (بانک ها دارای دید کوتاه مدت و کنترل حساب های Nostro خود هستند و هزینه های نقدینگی را کاهش می دهند). فرستنده همچنین قبل از انتقال وضوح در هزینه های FX دارد و می تواند بر این اساس هماهنگ شود

  به گفته ریپل ، بانکهایی که می توانند تأخیر در تسویه حساب را به حداقل برسانند و هزینه عملیاتی پردازش پرداخت های بین المللی را کاهش دهند می توانند صرفه جویی در هزینه 33 ٪ را داشته باشند:

  

  این سیستم هنوز به مراحل مشابه مدل قدیمی نیاز دارد. فرستنده ها و گیرنده ها هنوز هم به واسطه ها نیاز دارند تا حساب های ارزی و نقدینگی را ارائه دهند. محصول دوم Ripple راه حلی برای از بین بردن آنها ارائه می دهد.

  XRP Ripple ، یک راه حل دارایی دیجیتال

  دارایی های دیجیتالی نشانه های رمزنگاری شده ای هستند که ارزش آن را ذخیره می کنند و بدون نیاز به یک همتای مرکزی می توانند بین دو طرف منتقل شوند. تا به امروز ، بانک های مربوطه در سیستم برای تأمین نقدینگی در بازارهای مختلف خارجی مورد نیاز هستند و برای کار به حساب های از پیش تأمین شده نیاز دارند. بانکهایی که این حساب های ارز خارجی را در اختیار دارند ، از هزینه فرصت سرمایه گره خورده خود رنج می برند.

  ریپل XRP را به عنوان نشانه دیجیتالی معرفی کرد که می تواند به عنوان یک ارز پل برای تسهیل انتقال مستقیم دارایی بین طرفین عمل کند. نقل و انتقالات XRP فوری ، بسیار ارزان است (کسری از یک درصد) و می توان به هر موجود در Ripplenet که مایل به پذیرش نشانه است ، انجام شود.

  استفاده از یک دارایی واحد به بانک ها اجازه می دهد تا نقدینگی کمتری را به خدمات بین المللی پول اختصاص دهند:

  • به جای نگه داشتن ارز خارجی در حساب های Nostro در سراسر جهان ، بانک ها می توانند XRP را در ترازنامه خود نگه دارند
  • بانکها فقط برای تسهیل بزرگترین تعهد پرداخت خود و تنها با نگه داشتن یک ارز ، نیاز به XRP کافی دارند و فقط با یک ارز ، پول بیکار را که قبلاً نمی توانستند از آن استفاده کنند ، آزاد می کنند
  • با داشتن بازارهای بین ارز محلی و XRP نوسانات کم ، نشانه گذاری در گسترش FX با گذشت زمان کاهش می یابد

  Ripple یک راه حل طولانی مدت برای کاهش اصطکاک در نحوه انجام نقل و انتقالات مرزی امروز است. این سیستم می تواند تقریباً 60 ٪ هزینه ها را کاهش داده و انتقال را ایمن و فوراً انجام دهد.

  

  تاکنون بیش از 100 موسسه مالی به Ripplenet پیوسته اند و قصد استفاده از Xcurrent را دارند. Ripple و به ویژه XRP امکانات بی شماری را برای موسسات برای ارسال دارایی بین یکدیگر باز می کنند. در واقع ، تا زمانی که یک ارائه دهنده نقدینگی وجود داشته باشد که مایل به تبدیل XRP برای دارایی ها باشد و برعکس ، موسسات مالی می توانند از این پلتفرم برای مبادله بیش از پول استفاده کنند اما به طور بالقوه هر دارایی که دارای ارزش باشد.

  ظهور شرکت های مستقر در blockchain نشان دهنده یک چالش مستقیم برای مأمورین مانند سوئیفت است که ابتکاراتی را برای ماندن در بازی آغاز کرده است.

  یک جواب؟

  در پاسخ به ریپل ، سوئیفت ابتکار جهانی نوآوری پرداخت (GPII) را آغاز کرد که در سیستم Swift Base بهبود می یابد اما مجموعه ای از قوانین را شامل می شود که باعث می شود رفتارهای بانکی در هنگام تأخیر و شارژ مات منطقی تر شود. با وجود پیشرفت ها ، فناوری GPII هنوز هم در تمام جنبه های نقل و انتقالات پول از Ripple عقب مانده است ، به حدی که Swift حتی خود را در حال توسعه یک جایگزین blockchain در نظر گرفته است. پس از یک تلاش ناموفق ، رئیس بانکداری در سوئیفت تشخیص داد: "فناوری blockchain برای مقیاس ساده نیست و انجام این کار هنوز مناسب نیست"

  تا به امروز ، سوئیفت هنوز هم این مزیت را دارد که بیش از 10،000 طرفداری در شبکه خود داشته باشد ، اما ریپل به سرعت در حال جلب توجه است: آخرین همکاری آنها با سانتاندر است که مایل است پرداخت های بدون اصطکاک را بین انگلیس ، برزیل ، اسپانیا و لهستان ارائه دهد.

  پرداخت ها یک تجارت شبکه دو طرفه است و در حالی که ممکن است در "ریل" های اساسی برای نقل و انتقالات بین المللی از دهه 1970 تغییر کرده باشد ، مطمئناً ما در حال دیدن تغییرات چشمگیر در طی ده سال آینده هستیم.