نرخ بهره منفی چیست؟

کارشناس و مربی روانشناسی ثروت ، کاتلین برنز کینگزبوری ، بنیانگذار KBK Wealth Coection و میزبان پادکست Breaking Money Silence ، یک نویسنده و سخنران منتشر شده بین المللی است. به عنوان یک متخصص روانشناسی مالی ، کاتلین در تلویزیون ظاهر شده است و کارهای او در نیویورک تایمز ، وال استریت ژورنال ، "PBS Newshour" ، مجله پول ، امروز پول ، فوربس و CNBC به نمایش در آمده است. کاتلین از سال 2009 تا 2019 به عنوان عضو هیئت علمی در دانشکده فارغ التحصیل مک کالوم در دانشگاه بنتلی خدمت کرد و هم اکنون در کالج چمپلین تدریس می کند.

در NerdWallet ، محتوای ما یک فرآیند بررسی جدی تحریریه را طی می کند. ما به محتوای دقیق و مفید خود اطمینان داریم که به متخصصان خارج از کشور اجازه می دهیم کار خود را بازرسی کنند.

بسیاری یا تمام محصولات ارائه شده در اینجا از طرف شرکای ما هستند که ما را جبران می کنند. این ممکن است تأثیر بگذارد که کالاهایی را در مورد آنها می نویسیم و محصول و چگونه محصول در یک صفحه ظاهر می شود. با این حال ، این بر ارزیابی های ما تأثیر نمی گذارد. نظرات ما خود ماست. در اینجا لیستی از شرکای ما آورده شده است و در اینجا نحوه کسب درآمد ارائه شده است.

هنگامی که یک حساب پس انداز باز می کنید ، بانک به طور معمول برای واریز پول خود به شما می پردازد. این به این علاقه گفته می شود ، و مبلغ پرداخت شده یا نرخ بهره ، درصدی از مانده است. به طور معمول ، این تعداد مثبت است. اما نرخ پس انداز کاهش یافته است و اکنون بسیاری از بانک ها کمتر از 1 ٪ پرداخت می کنند.

آیا نرخ ها می توانند به قلمرو منفی فرو بریزند؟در اینجا یک توضیح دهنده در مورد نرخ بهره منفی ، آنچه آنها می توانند برای حساب بانکی شما معنی داشته باشند وجود دارد و اگر احتمالاً آنها را در ایالات متحده مشاهده می کنیم.

نرخ بهره منفی چیست؟

نرخ بهره منفی زمانی اتفاق می افتد که درصد بهره در یک حساب زیر صفر کاهش یابد. تراز حساب بانکی با نرخ بهره مثبت - بالاتر از 0 ٪ - با پرداخت سود بانک افزایش می یابد. اما با نرخ بهره منفی ، بانک در واقع می تواند سود را شارژ کند و تراز را کاهش دهد.

آیا ممکن است نرخ ها زیر صفر بیفتد؟از نظر فنی ، بله. اما آیا بانکها به همراه سایر هزینه های بانکی ، سود مشتریان را برای واریز پول خود در پس انداز شروع می کنند؟میشل کانل ، تحلیلگر مالی منشور و صاحب Portia Capital Management LLC ، یک شرکت مشاوره سرمایه گذاری ثبت شده در دالاس ، می گوید احتمالاً نه ، احتمالاً اینطور نیست.

او می گوید: "این چیزی است که ما در ایالات متحده ندیده ایم ، و اگرچه از نظر تئوری امکان پذیر است ، بعید است که اتفاق بیفتد."

میانگین نرخ حساب پس انداز در حال حاضر 0. 30 ٪ است - پایین ، اما هنوز هم بالاتر از صفر است. و برخی از موسسات نرخ بسیار بهتری ارائه می دهند. در حقیقت ، حساب های پس انداز ، به ویژه در بانک های آنلاین ، با بازده هایی که بیش از 10 برابر متوسط پرداخت می کنند وجود دارد.

بررسی و پس انداز SOFI

اعضای SOFI با سپرده مستقیم می توانند تا 3. 75 ٪ عملکرد سالانه (APY) را در مانده پس انداز (از جمله طاق ها) و 2. 50 ٪ APY در بررسی مانده ها کسب کنند. حداقل مبلغ سپرده مستقیم برای واجد شرایط بودن APY 3. 75 ٪ برای پس انداز و 2. 50 ٪ APY برای بررسی مانده ها وجود ندارد. اعضای بدون سپرده مستقیم 1. 20 ٪ APY را در کلیه مانده حساب در بررسی و پس انداز (از جمله طاق ها) کسب می کنند. نرخ بهره متغیر است و در هر زمان قابل تغییر است. این نرخ ها از 01/04/2023 فعلی است. اطلاعات تکمیلی را می توان در http://www. sofi.com/legal/banking-rate-theet یافت

مارکوس توسط حساب پس انداز آنلاین گلدمن ساکس

3. 30 ٪ APY (عملکرد درصد سالانه) با حداقل 0 دلار تراز برای کسب APY اعلام شده. حساب ها باید تعادل مثبتی داشته باشند تا باز بمانند. APY از تاریخ 12/21/2022 معتبر است.

پس انداز آنلاین بانک را کشف کنید

حساب پس انداز آنلاین تبلیغ شده APY از تاریخ 12/21/2022 دقیق است

این حساب های نقدی خدمات و ویژگی های مشابه حساب های چک ، پس انداز و/یا سرمایه گذاری را در یک محصول ترکیب می کنند. حساب های مدیریت نقدی به طور معمول توسط موسسات مالی غیر بانکی ارائه می شود.

این حساب های نقدی خدمات و ویژگی های مشابه حساب های چک ، پس انداز و/یا سرمایه گذاری را در یک محصول ترکیب می کنند. حساب های مدیریت نقدی به طور معمول توسط موسسات مالی غیر بانکی ارائه می شود.

در وب سایت Wealthfront

حساب نقدی Wealthfront

در وب سایت Betterment

ذخیره نقدی بهتر-تبلیغ غیر مشتری پرداخت می شود

عملکرد درصد سالانه (متغیر) از 12/09/2022 است.

CDS (گواهی سپرده) نوعی حساب پس انداز با نرخ و مدت ثابت است و معمولاً نرخ بهره بالاتری نسبت به حساب های پس انداز منظم دارند.

CDS (گواهی سپرده) نوعی حساب پس انداز با نرخ و مدت ثابت است و معمولاً نرخ بهره بالاتری نسبت به حساب های پس انداز منظم دارند.

مارکوس توسط CD با بازده بالا گلدمن ساکس

4. 30 ٪ APY (عملکرد درصد سالانه) از 12/21/2022

بررسی و پس انداز SOFI

اعضای SOFI با سپرده مستقیم می توانند تا 3. 75 ٪ عملکرد سالانه (APY) را در مانده پس انداز (از جمله طاق ها) و 2. 50 ٪ APY در بررسی مانده ها کسب کنند. حداقل مبلغ سپرده مستقیم برای واجد شرایط بودن APY 3. 75 ٪ برای پس انداز و 2. 50 ٪ APY برای بررسی مانده ها وجود ندارد. اعضای بدون سپرده مستقیم 1. 20 ٪ APY را در کلیه مانده حساب در بررسی و پس انداز (از جمله طاق ها) کسب می کنند. نرخ بهره متغیر است و در هر زمان قابل تغییر است. این نرخ ها از 01/04/2023 فعلی است. اطلاعات تکمیلی را می توان در http://www. sofi.com/legal/banking-rate-theet یافت

بررسی پاداش ارتقا

سپرده ها دارای بیمه FDIC هستند

سپرده ها دارای بیمه FDIC هستند

حساب چک کردن زنگ

چک کردن جوایز Axos Bank®

دریافت سپرده مستقیم ماهانه در مجموع 1500 دلار یا بیشتر برای کسب 0. 40٪ APY. از کارت نقدی Axos Visa® خود برای مجموع 10 تراکنش در ماه (حداقل 3 دلار در هر تراکنش) استفاده کنید یا برای جمع آوری حساب/مدیر مالی شخصی (PFM) در بانکداری آنلاین ثبت نام کنید تا 0. 30٪ APY کسب کنید. به طور متوسط روزانه 2500 دلار در ماه در حساب سرمایه گذاری پورتفولیو مدیریت شده Axos نگه دارید تا 0. 20٪ APY کسب کنید. برای کسب درآمد 0. 20٪ APY، میانگین روزانه 2500 دلار در ماه را در یک حساب سرمایه گذاری تجاری خودگردان Axos حفظ کنید. از حساب چک کردن پاداش خود برای پرداخت کامل وام مصرفی Axos ماهانه خود برای کسب 0. 15٪ APY استفاده کنید.

بهترین بازار پول UFB

حساب بانکی بازار پول را کشف کنید

چرا نرخ بهره تغییر می کند

هر روز، بانک هایی که بیش از نیازشان ذخایر نقدی دارند، به بانک های دیگر وام می دهند تا به آن مؤسسات کمک کنند تا نیازهای نقدی خود را برآورده کنند. نرخی که فدرال رزرو برای بانک هایی که ذخایر خود را وام می دهند تعیین می کند به عنوان نرخ وجوه فدرال یا "نرخ فدرال رزرو" شناخته می شود.

نرخ بهره فدرال رزرو در جلساتی که تقریباً هر شش هفته یکبار برگزار می شود تأیید می شود، اگرچه به دلیل شرایط اقتصادی می توان جلسات اضطراری را برنامه ریزی کرد. نرخ اغلب بدون تغییر باقی می ماند. اما ممکن است کاهش یابد، که به طور کلی به تحریک اقتصاد کمک می کند، یا اغلب برای پرداختن به تورم افزایش می یابد.

بانک ها می توانند هر زمان که بخواهند نرخ سود حساب های خود را با مشتریان خود تغییر دهند و این شامل بازده حساب های سپرده، مانند پس انداز نیز می شود. اما بسیاری از بانک ها تمایل دارند بازدهی خود را در پاسخ به نرخ فدرال رزرو افزایش یا کاهش دهند، زیرا می تواند بر ترازنامه بانک تأثیر بگذارد.

چرا بعید است که نرخ شما منفی شود

نرخ فدرال در حال حاضر در پایین ترین سطح تاریخی قرار دارد ، اما منفی نیست. و تا کنون ، هیچ نشانه ای از آن وجود نخواهد داشت. جروم پاول ، رئیس فدرال رزرو ، در مارس 2020 اظهار داشت كه حتی با بحران مالی جهانی ، "ما نرخ سیاست منفی را نمی بینیم كه احتمالاً در اینجا در ایالات متحده یك پاسخ سیاست مناسب است."

وی گفت: "ما نرخ سیاست منفی را به احتمال زیاد پاسخ سیاست مناسب در اینجا در ایالات متحده نمی بینیم."

بانک های مرکزی در اروپا و ژاپن با نرخ بهره منفی آزمایش کرده اند. این تئوری این است که این نرخ ها می تواند بانک ها را ترغیب کند تا پول بیشتری به مشتریان وام دهند ، بر خلاف ایجاد مبلغ زیادی از ذخایر نقدی در بانک مرکزی و پرداخت سود منفی. وام های بیشتر می تواند مصرف کنندگان را به وام و هزینه بیشتر ترغیب کند و این می تواند اقتصاد محلی را تقویت کند.

کانل می گوید: "این ممکن است گزینه ای عالی برای وام گیرندگان به نظر برسد ، اما برای پس انداز چندان مناسب نیست."در حقیقت ، بنا بر گزارش ها ، برخی از موسسات هزینه های خود را به مشتریان منتقل می کنند - به کسانی که دارای سپرده پس انداز بزرگ هستند (به عنوان مثال بالاتر از 100،000 یورو) علاقه منفی دارند.

عواقب ناخواسته نرخ های منفی

با نرخ منفی ، ممکن است افراد انگیزه ای برای حفظ پول خود در حساب سپرده نداشته باشند. گزارش شده است که بانک های کشورهایی با نرخ منفی ، مشتریان ثروتمند ارز را از حساب ها خارج کرده و درخواست می کنند که از نظر جسمی در طاق های بانکی نگهداری شود.

نشستن نقدی در یک طاق درآمد ندارد ، اما با نرخ منفی نیز از دست نمی دهد. در عین حال ، هیچ کس آن پول نقد را خرج نمی کند ، به این معنی که اقتصاد را تحریک نمی کند.

کانل می گوید ، پتانسیل این نوع پیامد تصادفی دلیل این است که بانک های ایالات متحده بعید به نظر می رسد نرخ بهره منفی در حساب های بانکی داشته باشند.

هزینه ها یک نگرانی بزرگتر است

ممکن است مصرف کنندگان در حال حاضر نگران نرخ بهره منفی نباشند ، اما نگرانی دیگری وجود دارد که بسیار رایج تر است - هزینه های حساب.

کانل می گوید: "آنچه شما واقعاً باید نگران آن باشید ، نرخ های کم هزینه همراه با هزینه های بانکی است."

داشتن یک حساب چک یا پس انداز با هزینه معمولی ماهانه 5 یا 10 دلار مانند داشتن یک حساب کاربری است که سود منفی کسب می کند ، زیرا بانک پول می گیرد و تراز را کاهش می دهد. این نکات را برای از بین بردن هزینه های مشترک امتحان کنید:

برای حساب هایی که ماهانه اضافی ندارند ، ثبت نام کنید. لیست های ما از بهترین حساب های پس انداز و بهترین حساب های چک رایگان را برای گزینه های برتر بخوانید.

اگر حساب بانکی شما هزینه های خود را پرداخت می کند ، به دنبال راه هایی برای چشم پوشی از آنها در هر ماه باشید. به عنوان مثال ، برخی از بانکها هزینه ای را پرداخت نمی کنند ، یا به عنوان مثال ، یا برای یک سپرده مستقیم واجد شرایط ثبت نام کنید.

تعادل چک خود را پیگیری کنید تا بیش از حد از آن استفاده نکنید. متوسط هزینه اضافه برداشت در بانکهای بزرگ 35 دلار است و در صورت وجود چندین معاملات بیش از حد بیش از حد ، بسیاری از بانک ها روزانه چندین بار این هزینه را پرداخت می کنند.

از هزینه خودپرداز خودداری کنید. حساب خود را در بانکی باز کنید که شبکه های ATM بدون هزینه یا بازپرداخت هزینه خودپرداز را ارائه می دهد. برای گزینه ها ، به این لیست از بهترین بانکها مراجعه کنید تا از هزینه دستگاه خودپرداز جلوگیری کنید.

نرخ بهره در حساب های بانکی نسبتاً پایین است ، اما حتی با این وجود ، نرخ های منفی بعید است. هنوز هم ارزش آن را دارد که برای یافتن بهترین نرخ های ممکن وقت بگذارید. هرچه بازده شما بالاتر باشد ، پول شما بیشتر می تواند رشد کند و این برای هر حساب بانکی مفید است.

درباره نویسنده: Margarette Buette یک کارشناس حساب پس انداز در Nerdwallet است. کارهای او در USA Today و آسوشیتدپرس به نمایش گذاشته شده است. بیشتر بخوانید

یک حساب پس انداز بهتر پیدا کنید

برای بهترین حساب های پس انداز آنلاین با بازده بالا ، به انتخاب های Nerdwallet مراجعه کنید.

حسابگر علاقه مرکب

صندوق اضطراری: چیست و چرا اهمیت دارد

حساب پس انداز چیست؟

ثبت نام کنید و ما مقالات nerdy را در مورد مباحث پولی که بیشتر برای شما مهم است به همراه روش های دیگر برای کمک به شما در کسب اطلاعات بیشتر از پول خود برای شما ارسال خواهیم کرد.

سلب مسئولیت: NerdWallet در تلاش است تا اطلاعات خود را دقیق و به روز نگه دارد. این اطلاعات ممکن است متفاوت از آنچه می بینید هنگام بازدید از یک موسسه مالی ، ارائه دهنده خدمات یا سایت خاص محصول. کلیه محصولات مالی ، محصولات و خدمات خرید بدون ضمانت ارائه می شود. هنگام ارزیابی پیشنهادات ، لطفاً شرایط و ضوابط موسسه مالی را مرور کنید. پیشنهادات از پیش واجد شرایط الزام آور نیست. اگر با نمره اعتباری یا اطلاعات خود از گزارش اعتباری خود اختلاف دارید ، لطفاً مستقیماً با TransUnion® تماس بگیرید.

Nerdwallet مقایسه ، شرکت NMLS ID# 1617539

کالیفرنیا: وام های وام دهنده دارایی کالیفرنیا به موجب وزارت حمایت مالی و وام دهندگان مالی نوآوری مجوز #60DBO-74812

خدمات بیمه املاک و تلفات ارائه شده از طریق خدمات بیمه NerdWallet ، Inc.