نسبت بدهی به درآمد در مقابل نسبت بدهی به اعتبار

وقتی صحبت از نمرات اعتباری ، تاریخ اعتبار و گزارش های اعتباری می شود ، ممکن است شرایطی مانند "نسبت بدهی به درآمد" و "نسبت بدهی به اعتبار" را شنیده باشید. اما این اصطلاحات به چه معنی است و مهمتر از همه ، آنها چگونه متفاوت هستند؟

نسبت بدهی به درآمد شما چیست؟

نسبت بدهی به درآمد شما (DTI) به کل مبلغ پرداخت بدهی که هر ماه به کل مبلغ پولی که هر ماه بدست می آورید تقسیم می شود. نسبت DTI معمولاً به عنوان درصد بیان می شود.

این نسبت شامل کل بدهی های مکرر ماهانه شما - مانده کارت اعتباری ، اجاره یا پرداخت وام مسکن ، وام وسیله نقلیه و موارد دیگر است.

نسبت DTI شما چگونه محاسبه می شود؟

برای محاسبه نسبت DTI خود ، کل بدهی های مکرر ماهانه خود را بر اساس درآمد ناخالص ماهانه خود تقسیم کنید - کل مبلغی که هر ماه قبل از مالیات ، بازپرداخت و هزینه ها کسب می کنید.

به عنوان مثال ، اگر هر ماه 2،000 دلار بدهی بدهی و درآمد ناخالص ماهانه شما 6000 دلار است ، نسبت DTI شما 33 درصد خواهد بود. به عبارت دیگر ، شما 33 درصد از درآمد ماهانه خود را صرف پرداخت بدهی خود می کنید.

چرا نسبت DTI شما اهمیت دارد؟

وام دهندگان ممکن است نسبت DTI شما را به عنوان یکی از عوامل در هنگام تعیین پول اضافی به شما و با نرخ بهره در نظر بگیرند. به طور کلی ، هرچه نسبت DTI شما پایین تر باشد ، به نظر می رسد وام دهندگان کمتر خطرناک هستند. نسبت حداکثر DTI ارجح متفاوت است. با این حال ، برای اکثر وام دهندگان ، 43 درصد حداکثر نسبت DTI است که یک وام گیرنده می تواند داشته باشد و هنوز هم برای وام تصویب می شود.

چگونه نسبت DTI خود را پایین بیاوریم

اگر نسبت DTI بالایی دارید ، احتمالاً بخش بزرگی از درآمد ماهانه خود را به سمت پرداخت بدهی قرار می دهید. پایین آوردن نسبت DTI شما می تواند به شما کمک کند تا تمرکز خود را به سمت ثروت برای آینده تغییر دهید.

در اینجا چند مرحله برای کمک به کاهش نسبت DTI خود وجود دارد:

• مبلغی را که هر ماه به بدهی موجود خود پرداخت می کنید افزایش دهید. به عنوان مثال می توانید این کار را با پرداخت بیش از حداقل پرداخت ماهانه برای حساب های کارت اعتباری خود انجام دهید. این می تواند به کاهش سریع و مؤثر بدهی کلی شما کمک کند.
• از افزایش بدهی کلی خود خودداری کنید. اگر احساس می کنید درخواست وام های اضافی لازم است ، ابتدا هدف این است که میزان بدهی موجود خود را کاهش دهید.
• خریدهای بزرگ را به تعویق بیندازید. قبل از انجام خریدهای قابل توجهی که می تواند منجر به بدهی اضافی شود ، پایین آمدن نسبت DTI خود را در اولویت قرار دهید.
• نسبت DTI خود را پیگیری کنید. نظارت بر نسبت DTI شما و دیدن درصد سقوط به عنوان نتیجه مستقیم تلاش های شما ممکن است شما را به کاهش نسبت DTI خود انگیزه دهد ، که این می تواند به شما در مدیریت بهتر بدهی خود در دراز مدت کمک کند.

نسبت بدهی به اعتبار شما چیست؟

نسبت بدهی به اعتبار شما ، که به عنوان نرخ استفاده از اعتبار یا نرخ بدهی به اعتبار نیز شناخته می شود ، میزان اعتبار گرداننده ای را که از آن استفاده می کنید تقسیم بر کل مقدار اعتبار در دسترس شما است.

حسابهای اعتباری گردان شامل مواردی مانند کارتهای اعتباری و خط اعتباری است. آنها هر ماه نیازی به پرداخت ثابت ندارند و می توانید با پرداخت تراز خود ، اعتبار خود را دوباره استفاده کنید. از طرف دیگر ، وام های اقساطی مواردی مانند وام مسکن یا وام وسیله نقلیه است که هر ماه یک پرداخت ثابت دارد. هنگامی که وام های اقساطی پرداخت می شود ، حساب بسته می شود. وام های اقساطی به طور کلی در نسبت بدهی به اعتبار شما گنجانده نشده است.

نسبت بدهی به اعتبار شما چگونه محاسبه می شود؟

شما می توانید با تقسیم مقدار کل اعتبار در دسترس برای شما ، در تمام حساب های گردان خود ، با کل مبلغ بدهی در آن حساب ها ، نسبت بدهی به اعتبار خود را تعیین کنید.

به عنوان مثال ، بگویید که شما دو کارت اعتباری با حد اعتباری ترکیبی 10،000 دلار دارید. اگر 4000 دلار در یک کارت و 1000 دلار از طرف دیگر برای کل 5000 دلار بدهکار باشید ، نسبت بدهی به اعتبار 50 درصد است.

چرا نسبت بدهی به اعتبار شما اهمیت دارد؟

بسیاری از وام دهندگان از فرمول های امتیاز دهی اعتبار استفاده می کنند که نسبت بدهی به اعتبار شما را در نظر می گیرند. به طور کلی ، وام دهندگان دوست دارند نسبت بدهی به اعتبار 30 درصد یا پایین تر را ببینند. اگر نسبت شما بیشتر است ، می تواند به وام دهندگان نشان دهد که شما یک وام گیرنده خطرناک تر هستید که ممکن است در پرداخت وام در پرداخت وام مشکل داشته باشید. در نتیجه ، نمره اعتباری شما ممکن است رنج ببرد.

چه تفاوتی بین نسبت بدهی به اعتبار و نسبت DTI شما وجود دارد؟

نسبت بدهی به اعتبار و DTI مفاهیم مشابهی هستند. با این حال ، مهم نیست که این دو را اشتباه نگیرید.

نسبت بدهی به اعتبار شما به مبلغی است که شما در تمام حساب های اعتباری گردان در مقایسه با میزان اعتبار گردان در دسترس شما مدیون هستید. بسته به مدل امتیاز دهی مورد استفاده ، نسبت بدهی به اعتبار شما ممکن است یکی از عوامل محاسبه نمرات اعتباری شما باشد. عوامل دیگر ممکن است شامل سابقه پرداخت شما ، مدت سابقه اعتبار شما ، چند حساب اعتباری که اخیراً باز کرده اید و انواع حساب های اعتباری شما را شامل می شود.

نسبت DTI شما به کل بدهی که هر ماه در مقایسه با کل درآمد ماهانه خود حمل می کنید ، اشاره دارد. نسبت DTI شما به طور مستقیم بر نمره اعتباری شما تأثیر نمی گذارد ، اما این یک عامل وام دهنده ممکن است هنگام تصمیم گیری در مورد تأیید شما برای یک حساب اعتباری اضافی ، در نظر بگیرد.

آشنایی با هر دو نسبت ممکن است درک بهتری از وضعیت اعتباری شما به شما بدهد و به شما کمک کند پیش بینی کنید که چگونه وام دهندگان ممکن است شما را هنگام درخواست اعتبار مشاهده کنند.