سالانه شاخص ثابت چیست؟

یادداشت تحریریه: ما از لینک های شریک در مشاور Forbes یک کمیسیون کسب می کنیم. کمیسیون ها بر نظرات یا ارزیابی های ویراستاران ما تأثیر نمی گذارد.

گتی

سالانه شاخص ثابت یک قرارداد بیمه است که درآمد خود را در بازنشستگی فراهم می کند. با یک سالیانه شاخص ثابت ، پرداخت ها بر اساس عملکرد شاخص بازار سهام مانند S& P 500 انجام می شود. برخلاف داشتن سهام ، شما در برابر بیشتر ضررها محافظت می شوید - اما بازده کل شما نیز ممکن است محدود باشد.

یک سالانه شاخص ثابت چگونه کار می کند؟

یک سالیانه شاخص ثابت نوعی از قرارداد سالانه است که پرداخت های پایدار درآمد بازنشستگی را ارائه می دهد که مبتنی بر عملکرد شاخص بازار سهام اساسی است.

سالانه های شاخص ثابت برخی از ویژگی های سرمایه گذاری در صندوق های شاخص را ارائه می دهند ، زیرا آنها عملکرد شاخص هایی مانند S& P 500 ، کامپوزیت NASDAQ یا Russell 2000 را ردیابی می کنند. برخلاف صندوق های شاخص ، سالانه های شاخص ثابت به طور کلی در برابر از دست دادن مدیر محافظت می شوند. این بدان معناست که شما هیچ یک از پولی را که در یک شاخص ثابت قرار داده اید از دست نخواهید داد.

این محافظت در برابر ضرر ، با این حال ، با هزینه ای همراه است. شما بازده دقیق شاخص بازار را دریافت نخواهید کرد. در عوض ، سالیانه هم سود بالقوه شما و هم ضررهای شما را محدود می کند. این امر باعث می شود یک سالیانه شاخص کمتر خطرناک باشد ، اگرچه ممکن است هزینه های بالاتری نسبت به صندوق شاخص داشته باشد.

نحوه سرمایه گذاری در یک سالانه شاخص ثابت

برای تنظیم یک سالانه شاخص ثابت ، ابتدا باید یک قرارداد سالانه خریداری کنید. شما می توانید یک مبلغ مبلغ مبلغی را تهیه کنید ، از طریق یک برنامه بازنشستگی از طریق وجوه انتقال دهید یا با گذشت زمان چندین پرداخت را انجام دهید. سپس به شرکت سالانه می گویید که چگونه باید پول را سرمایه گذاری کند.

می توانید پول خود را همه در یک فهرست قرار دهید یا آن را در چندین مورد تقسیم کنید. بازده شما براساس نحوه عملکرد شاخص های بازار شما است.

پیشنهاد شریک زندگی

مشاوره

دسترسی به هزاران مشاور مالی.

تخصص از بازنشستگی گرفته تا برنامه ریزی املاک.

مطابقت با یک مشاور مالی از پیش نمایش داده شده که برای شما مناسب است.

به 20 سوال پاسخ دهید و امروز همسان شوید.

برای یک تماس رایگان و بدون تعهد با مسابقه خود ارتباط برقرار کنید.

در وب سایت Datalign Advisory

دسترسی به هزاران مشاور مالی.

تخصص از بازنشستگی گرفته تا برنامه ریزی املاک.

مطابقت با یک مشاور مالی از پیش نمایش داده شده که برای شما مناسب است.

به 20 سوال پاسخ دهید و امروز همسان شوید.

برای یک تماس رایگان و بدون تعهد با مسابقه خود ارتباط برقرار کنید.

سالانه شاخص ثابت به احتمال زیاد سود سالانه شما و همچنین ضررهای سالانه شما را محدود می کند. برخی از مؤلفه های مشترک برای محدود کردن سود یا ضرر شامل موارد زیر است:

• کف ضرر. یک سالانه شاخص ثابت ممکن است ضررهای شما را حتی در یک سال بد برای بازار محدود کند. معمول است که کف 0 ٪ باشد ، بنابراین بدترین حالت شما حتی در رکود می شکنید.

• حداقل بازده. یک سالیانه شاخص ثابت ممکن است نرخ سود یا بازده تضمین شده کمی را بپردازد ، بنابراین مهم نیست که شاخص بازار چگونه شما حداقل مقداری پول بدست می آورد.

• مقدار تنظیم شده. سالانه شاخص ثابت شما می تواند از یک روش ارزش تنظیم شده برای محافظت در برابر تلفات استفاده کند. این بدان معناست که شرکت سالانه به طور دوره ای حداقل ارزش قرارداد شما را بر اساس بازدهی که قبلاً به دست آورده اید تنظیم می کند. این در دستاوردهای شما قفل می شود تا دیگر نتوانید زیر این آستانه قرار بگیرید.

• درپوش برگردید. شرکت سالانه شما همچنین می تواند محدودیتی را برای سود شما تعیین کند. به عنوان مثال ، ممکن است بگوید که مهم نیست که شاخص چقدر بالا باشد ، بیشترین تعادل شما در یک سال خوب 5 ٪ رشد می کند.

• نرخ مشارکت. شرکت سالانه شما ممکن است تصمیم بگیرد که سود شما را از طریق نرخ مشارکت محدود کند. نرخ مشارکت درصد پول شما است که در واقع واجد شرایط دریافت بازده بازار است. به عنوان مثال ، اگر نرخ مشارکت 50 ٪ باشد ، نیمی از بازده شاخص را دریافت می کنید. اگر بازده شاخص بازار 8 ٪ باشد ، تعادل شما فقط 4 ٪ رشد می کند.

• هزینه گسترش/حاشیه/دارایی. شرکت سالانه شما همچنین می تواند هر سال هزینه گسترش/حاشیه/دارایی را از بازگشت شما کسر کند. اگر هزینه آنها 3 ٪ باشد و بازده شما 8 ٪ باشد ، پول شما فقط 5 ٪ رشد می کند.

یک قرارداد سالانه شاخص ثابت ممکن است یک یا چند مورد از این ویژگی ها را برطرف کند. حتماً یک قرارداد را از نزدیک مطالعه کنید تا دقیقاً چگونه دستاوردها و خسارات شما محدود خواهد شد.

برداشت سالانه شاخص ثابت

هنگامی که شما آماده شروع به گرفتن پول هستید ، می توانید تعادل سالانه شاخص ثابت خود را به جریان درآمد آینده تبدیل کنید. این پرداخت ها می توانند برای یک دوره زمانی ثابت مانند 20 سال یا برای بقیه عمر شما ادامه داشته باشند. مبلغی که دریافت خواهید کرد بستگی به مانده حساب شما ، بازده سرمایه گذاری شما و چه مدت می خواهید پرداخت ها دوام داشته باشید. دوره طولانی تر به معنای پرداخت ماهانه کوچکتر است.

از طرف دیگر ، شما همچنین می توانید یک جمع برداشت را انجام دهید یا تمام پول خود را به طور همزمان از آن خارج کنید ، اما این دارای برخی از نقاط ضعف است. سالیانه ها به طور معمول یک دوره تسلیم دارند که بین پنج تا هفت سال پس از خرید قرارداد به طول می انجامد.

اگر مبلغ یکجا برداشت کنید، شرکت مستمری می تواند این هزینه را که معمولاً حدود 7 درصد برداشت شما است، دریافت کند، اگرچه ممکن است هر سال که سالیانه دارید کاهش یابد. این دوره تسلیم را قبل از ثبت نام در نظر بگیرید زیرا مقرری سالیانه با شاخص ثابت قرار است قراردادهای بلندمدت باشد. اگر زیر 59 ½ سال دارید، ممکن است برای برداشت زودهنگام توسط IRS مشمول جریمه 10 درصدی نیز شوید.

سالیانه با شاخص ثابت در مقابل مستمری شاخص

سالیانه شاخص مشابه سالیانه شاخص ثابت است. همچنین ممکن است مستمری با شاخص ثابت را بشنوید که به عنوان سالیانه با شاخص سهام توصیف می شود. شرکت های مستمری از چند نام مختلف برای یک محصول استفاده می کنند. این فقط به برندسازی و ترجیح شخصی آنها برمی گردد.

چه اصطلاح مستمری با شاخص ثابت، سالیانه شاخص یا مستمری شاخص سهام را می شنوید، بدانید که این نوع قرارداد را توصیف می کند: قراردادی که بر اساس بازده شاخص بازار است، با محدودیت هایی برای ضرر و زیان و سود شما.

هزینه های سالیانه شاخص ثابت

سالیانه های شاخص ثابت هزینه ای را دریافت نمی کنند. در عوض، شرکت مستمری هر سال هزینه های خود را از موجودی حساب شما کسر می کند.

برخی از هزینه های احتمالی عبارتند از:

• محدودیت های بازگشت. در سال هایی که شاخص بازار شما بازده بالایی دارد، شرکت مستمری بخشی را طبق شرایط قرارداد شما نگه می دارد.

• هزینه های مرگ و میر. این هزینه ها که به عنوان هزینه های M& E نیز شناخته می شوند، هزینه مورد انتظار شرکت مستمری را برای تضمین درآمد آتی آن پوشش می دهند. همچنین هزینه های شرکت برای فروش قرارداد را پوشش می دهد.

• هزینه اداری. سالیانه شاخص ثابت ممکن است هر سال یک هزینه اداری اضافی دریافت کند.

• سواران. هنگامی که برای سالیانه ثبت نام می کنید، می توانید سوارانی را خریداری کنید که مزایای بیشتری برای قرارداد ارائه می دهند. به عنوان مثال، شما می توانید یکی را خریداری کنید که حداقل بازدهی را در طول مدت قرارداد تضمین می کند. برای هر سوارکار سالانه هزینه پرداخت می کنید.

• هزینه تسلیم. اگر قرارداد را لغو کنید یا در چند سال اول سالیانه شاخص ثابت خود برداشت کنید، مبلغی به نام هزینه تسلیم بدهکار خواهید بود.

به دنبال مشاور مالی هستید؟

در 3 دقیقه با یک مشاور مالی از قبل بررسی شده در تماس باشید

مزایای سالیانه با شاخص ثابت

• ضررهای خود را محدود کنید. در طول رکودهای بزرگ بازار، لازم نیست نگران ضررهای بزرگ با سالیانه شاخص ثابت باشید.

• تضمین های احتمالی برای درآمد شما. سالیانه شاخص می تواند حداقل بازده تضمین شده را بپردازد، حتی زمانی که شاخص بازار ضرر می کند. همچنین ممکن است در طول زمان درآمد شما را قفل کند تا از ضررهای بیشتر محافظت کند.

• محافظت از تورم. بازده انتظار می رود طولانی مدت در سالنامه شاخص ثابت بالاتر از سایر حسابهای تضمین شده ، مانند یک سالیانه ثابت یا گواهی سپرده (CD) باشد. این می تواند به رشد پس انداز شما بیش از تورم کمک کند.

• رشد معوق مالیاتی. سالیانه تا زمانی که پول را از دست ندهید ، مالیات بر سود شما به تأخیر می اندازد ، دقیقاً مانند یک حساب بازنشستگی فردی (IRA) یا 401 (k). این می تواند به افزایش بازده پس از مالیات بر پول قابل مقایسه در یک حساب کارگزاری معمولی کمک کند. با این حال ، این وضعیت تحت تأثیر مالیات نیز در صورت نیاز به عقب نشینی از سالیانه خود قبل از 59 سالگی ، شما را تا 10 ٪ مجازات باز می کند.

مضرات یک سالانه شاخص ثابت

• محدودیت سودهای احتمالی. سالانه شاخص ثابت ، بالقوه خود را صعود می کند ، بنابراین شما در سالهای خوب به عنوان سرمایه گذاری مستقیم در بازار درآمد کسب نمی کنید.

• هزینه های بالا. بین هزینه های سالانه و کلاه درآمد ، می توانید هر سال مبلغ قابل توجهی از سود خود را به شرکت سالانه پرداخت کنید.

• اتهامات تسلیم. اگر قرارداد خود را قبل از دوره تسلیم لغو کنید ، می توانید هزینه قابل توجهی را به شرکت سالانه بدهکار باشید.

• برخی از عدم اطمینان بازگشت. حتی با وجود درپوش ضرر و حداقل ویژگی های بازگشت ، هنوز هم عدم اطمینان در مورد میزان درآمد هر سال با یک سالانه شاخص ثابت وجود دارد.

سالانه شاخص ثابت در مقابل سالانه متغیر

مانند یک سالانه شاخص ثابت ، یک سالانه متغیر پول شما را در صندوق های بورس سهام قرار می دهد. اما بر خلاف سالیانه شاخص ثابت ، سالانه های متغیر اطمینان کمتری از بازده ارائه می دهند: بازده کامل بازار ، خوب و بد را دریافت می کنید.

در طول سال های خوب ، شما به طور بالقوه می توانید با یک متغیر متغیر درآمد بیشتری کسب کنید. اما اگر سرمایه گذاری های شما ضعیف عمل می کنند ، می توانید با یک سالیانه متغیر به طور قابل توجهی بیشتر از دست بدهید.

گفته می شود ، اگر می خواهید برای بازده بالقوه بیشتر خطر بیشتری داشته باشید ، ممکن است یک متغیر متغیر را انتخاب کنید. سالیانه شاخص ثابت ممکن است برای کسانی که می خواهند برخی از قرار گرفتن در معرض بازار سهام باشند بهتر باشد اما پتانسیل خسارات بزرگ را نمی خواهند.

سالانه شاخص ثابت در مقابل سالانه ثابت

مانند یک سالانه شاخص ثابت ، یک سالیانه ثابت مقداری ضمانت در مورد نرخ بازده شما ارائه می دهد. اما بر خلاف سالانه شاخص های ثابت ، سالانه های ثابت پول شما را در بازار سهام سرمایه گذاری نمی کنند. در عوض ، شرکت Auity هر سال بازده و تضمین شده را به شما می پردازد.

به این ترتیب دقیقاً می دانید پس از ثبت نام در قرارداد ، پس انداز شما چقدر رشد خواهد کرد. این ممکن است در برنامه ریزی درآمد بازنشستگی به شما کمک کند. نکته منفی این است که بازده ثابت بلند مدت می تواند پایین تر از آنچه شما در بازار کسب می کنید به پایان برسد.

اگر جدول زمانی کوتاه تری برای نیاز به پول خود دارید و می خواهید مطمئن شوید که پس انداز شما حداقل تا حدودی رشد می کند، یک سالیانه ثابت بهتر است. سالیانه با شاخص ثابت می تواند برای سرمایه گذاری های طولانی تر بهتر باشد، زمانی که می خواهید رشد بیشتری داشته باشید و برای چند سال در طول مسیر مشکلی ندارید.

آیا باید سالیانه با شاخص ثابت دریافت کنید؟

اگر برای میان مدت یا بلندمدت سرمایه گذاری می کنید و می خواهید در معرض ریسک کمتری قرار بگیرید، سالیانه شاخص ثابت می تواند سازش خوبی باشد. بازده بالقوه بلندمدت شما بیشتر از زمانی است که تمام پول خود را در یک حساب تضمین شده نگه دارید، مانند سالیانه ثابت یا سی دی. در عین حال، لازم نیست نگران زیان شدید بازار باشید.

به دنبال مشاور مالی هستید؟

در 3 دقیقه با یک مشاور مالی از قبل بررسی شده در تماس باشید

این ضمانت ها هزینه دارند، بنابراین مطمئن شوید که معاوضه را از محدودیت های سود و هزینه های سالیانه سنجیده اید. علاوه بر این، درک این قراردادها می تواند پیچیده باشد. قبل از ثبت نام برای سالیانه شاخص ثابت، صحبت با یک مشاور مالی را در نظر بگیرید.

به دنبال مشاور مالی هستید؟